آزمون انتخاب بد در بازار بيمه پايه درمان ايران

Adverse selection Test in Iran's Basic Health Insurance Market

انتخاب بد زماني نمايان مي ­شود كه افراد بيمه‌شده اطلاعاتي درباره­ ي ريسكشان دارند كه به‌وسيله بيمه­ گران مشاهده نمي­ شود، در اين حالت بيمه­ گران توانايي تشخيص و ﺗﻤﯿـﺰ ﺻـﺤﯿﺢ ﻣﯿـﺰان رﯾـﺴﮏ ﻫﺮ ﯾﮏ از ﻣﺸﺘﺮﯾﺎﻧﺸﺎن را ﻧﺪارﻧﺪ و ﻣﺠﺒﻮر مي­ شوند ﮐﻪ ﻗـﺮارداد ﯾﮑـﺴﺎﻧﯽ را ﻣﺒﺘﻨﯽ ﺑﺮ ﻣﯿﺎﻧﮕﯿﻦ رﯾﺴﮏ ﮐﻞ ﺗﻤﺎﻣﯽ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎﻧﺸﺎن اراﺋﻪ ﮐﻨﻨﺪ. واﺿﺢ اﺳﺖ ﮐﻪ اراﺋﻪ ﭼﻨﯿﻦ ﻗـﺮارداد ﯾﮑـﺴﺎﻧﯽ، ﻧﺴﺒﺘﺎً ﺑﺮاي ﻣﺸﺘﺮﯾﺎﻧﯽ ﮐﻪ رﯾﺴﮏﻫﺎي ﺑﺎﻻﺗﺮي دارﻧﺪ ﺟﺬابﺗﺮ ﺑﻮده و در ﻣﻘﺎﺑﻞ ﺑـﺮاي ﻣـﺸﺘﺮﯾﺎﻧﯽ ﮐـﻪ رﯾـﺴﮏ ﮐﻤﺘﺮي دارﻧﺪ، ﭼﻨﺪان ﺧﻮﺷﺎﯾﻨﺪ ﻧﯿﺴﺖ. اين موضوع باعث مي­ شود به‌تدريج مشتريان كم ­ريسك از صنعت بيمه خارج شوند. پيامد نهايي اين خواهد بود كه چنين شرايطي از به وجود آمدن يك تعادل باثبات در بازار جلوگيري كرده و اين امكان را فراهم مي­ سازد كه بازار به‌كلي در هم فرو ريزد. در پژوهش حاضر وجود پديده انتخاب بد كه از آثار جانبي اطلاعات نامتقارن است، در بازار بيمه درمان پايه در ايران بررسي و آزمون شده است. براي آزمون فرضيه پژوهش، يعني تأييد وجود انتخاب بد از داده­ هاي بودجه خانوار بين سال­هاي 93 و 94 استفاده شده است. تلاش شد مدل ايجاد شده تحت كمترين فروض پارامتريك باشد كه بتواند به‌خوبي انتخاب بد را در بيمه خدمات درماني مورد آزمون قرار دهد. همچنين برخلاف تمام مدل­هاي قبلي، عدم ‌اطمينان از بازپرداخت و ميزان آن در اين مدل لحاظ شد كه با واقعيت بسيار منطبق ­تر است. نتايج حاكي از تأييد انتخاب بد در بيمه پايه درمان بيمه سلامت، خدمات درماني و تأمين اجتماعي در ايران است.

Adverse selection appear when insured persons have information about their risk that is not observed by insurers. Under these circumstances, insurers are unable to identify customer risk and they are forced to offer the same contract based on the average of all their customers. It is clear that offering such a similar contract will be relatively more attractive to high-risk customers. In contrast, it is not very pleasant for customers who have less risk. This will gradually drive low-risk customers out of the insurance industry. The end result will be that such a situation will prevent a stable balance in the market and it allows the market to collapse completely. In the present study, the phenomenon of adverse selection, which is one of the side effects of asymmetric information, in the basic health insurance market in Iran, it has been studied and tested. To test the research hypothesis, that is, to confirm the existence of an adverse selection, household budget data between 1993 and 1994 have been used. Attempts have been made to make the model under the least parametric assumptions, to be able to test adverse selection in health insurance. Also, unlike all previous models, the uncertainty of repayment and its amount was considered in this model, which is much more consistent with reality. The results confirm the adverse selection in health insurance, health care and social security in Iran.