طراحي مكانيسمي براي ايجاد اتحاديه قرض الحسنه مبتني بر فناوري هاي نوين مالي

Designing a Process for Creation of Interest-Free Smart Syndicate Based on Financial Modern Technologies

يكي از مهم ترين كاركردهاي بانكداري اسلامي و نظام بانكداري بدون ربا، ايجاد فرصت بهره برداري از سپرده هاي قرض الحسنه و به كارگيري اين سپرده ها در ارايه تسهيلات در راستاي اهداف معيني است كه قانون عمليات بانكي بدون ربا و دستورالعمل ها و آيين نامه هاي مرتبط، حدود آن را مشخص نموده است؛ اما فرايند عملياتي و اجرايي وجوه قرض الحسنه، همواره با چالش هاي انگيزشي در تجهيز منابع و انحرافات متعددي در تخصيص منابع و تامين اغراض سپرده گذار و قانون گذار همراه بوده است. در اين مقاله، فرايند ايجاد اتحاديه اي شفاف براي ارايه تسهيلات قرض الحسنه در سه فاز اول) تشكيل اتحاديه قرض الحسنه، دوم) فرايند ارزيابي و كنترل و سوم) ايجاد ضمانت در اتحاديه قرض الحسنه و نهايي سازي فرايند ارايه تسهيلات در اتحاديه قرض الحسنه طراحي شده است. در اين فرايند از فناوري هاي نوين مالي شامل زنجيره بلوكي، قراردادهاي هوشمند خودكار، ايجاد هويت ديجيتال، فعاليت هاي احراز هويت (KYC) (Know Your Customer) و احراز هويت مشتريان طرف معامله با دريافت كننده وجوه (KYCC) (KnowYour Customer’s Customer) در فرايند ثبت ركوردهاي معاملاتي، گردش شفاف اطلاعات تحت نظارت رگلاتور، بازبيني جزييات مالي در راستاي رويه هاي قانوني و قوانين ضدپولشويي (AML) (AntiMoneyLaundering) استفاده شده است و سازوكاري موثر، تخلف ناپذير و هوشمند جهت تخصيص منابع قرض الحسنه معرفي شده است.

One of the most essential functions of Islamic banking and usury-free banking system is the creation of an opportunity to operate interest-free deposits and using these deposits in providing facilities in the direction of determined goals that usury-free banking operation and relevant instructions, determined its limits. However, the operational and executive framework of interest-free funds always had motivation challenges in equipping resources and many deviations in the allocation of resources and supply intentions of investors and legislators. In this paper, by designing a process for creation of transparent interest-free facilities in three phases: (1) creation of interest-free Syndicate, (2) Control and evaluation process, (3) creation of guarantee in interest-free Syndicate and finalization of process of rendering facilities in interest-free Syndicate and using financial modern technologies (including Blockchain, automatic smart contracts, creation of digital identity, identification activities (KYC) (Know Your Customer) and contracting party customer identification by money receiver (KYCC) (Know Your Customer's Customer) in framework of transaction records registration, clear information circulation under supervision of regulator, reviewing financial details in direction of anti-money laundering rules and procedures, an effective and smart process that cannot be violated is introduced to allocate interest-free sources