بيمه عمر مانده بدهكار: ابزاري نوين براي توثيق مطالبات

Mortgage Protection Policy: New Tools for Impawn

ناكارآمدي نظام توثيق اموال در كشور ما باعث شده است نويسندگان حقوقي به معرفي راهكارهاي جايگزين توثيق اموال بپردازند تا از اين طريق نارساييهاي نظام حاكم بر رهن تا اندازهاي جبران شود. يكي از اين روشها كه البته هنوز در كشور ما رواج فراواني ندارد، استفاده از نهاد بيمه عمر مانده بدهكار است. اين نهاد در قوانين فعلي آورده نشده و نيز شرايط و احكام آن مشخص نگرديده است؛ لذا شناخت اين نهاد و شرايط و احكام آن ميتواند به رواج بيشتر آن كمك نمايد. نهاد بيمه عمر مانده بدهكار در واقع حد فاصل بيمه هاي اشخاص و بيمههاي اموال است و خصوصياتي از هر دو نهاد را در خود دارد؛ ليكن اين نهاد داراي ويژگيهاي خاصي است كه آن را از بيمههاي زندگي، متمايز و به بيمههاي اموال نزديك ميكند. در اين بيمه انتقال خطر عدم پرداخت وام به بيمهگر منتقل ميشود و در ازاي آن وامدهنده به عنوان ذينفع بيمه تعيين ميشود. در اين نهاد برخلاف ساير بيمههاي زندگي، سرمايه سير نزولي دارد و تابعي از مانده بدهكاري اعتبارگيرنده است، پرداخت حق بيمه اجباري است و نيز ذينفع پس از تعيين قابل عزل نيست. با عنايت به كارآيي اين نهاد از حيث پوشش ريسك عدم بازپرداخت تسهيلات و نيز مطلوبيت اين نهاد براي متقاضيان اخذ تسهيلات، لازم است قوانين ناظر بر حوزه وثايق بانكي و نيز قراردادهاي اعطاي تسهيلات در راستاي رواج بيشتر اين نهاد مورد اصلاح قرار گيرند.

The ineffectiveness of the mortgage regime in our country has led legal writers to introduce alternatives instead of mortgage so that the failure of the mortgage regime partially to be less. One of these methods that still is not prevalent in our country is using of the mortgage protection policy. Ii not listed in the current legislation and not express its provisions; therefore understanding this institution and its provisions can helps to this institution Is more common. Mortgage protection policy located between the property insurance and life insurance and There are features of both institutions in this insurance; but this institution has certain characteristics that distinct it from life insurance and close to property insurance. In this insurance the risk of non-payment of loans transferred to the insurer in exchange for the lender is determined as the beneficiary of insurance. In this institution, unlike other life, investment is reduced and the investment is the amount of remaining debt, payment of premium is compulsory and also the beneficiary is irrevocable. Given the effectiveness of this contract in terms of covering the risk of non-repayment of the loan as well as the suitability of this contract for the applicants, it is necessary to amend the rules on banking and loan contracts in order to further extend this contract