انتخاب نامساعد و مخاطرات اخلاقي در بيمه هاي تكميلي درمان

Adverse Selection and Moral Hazards in Supplementary Health Insurance

هدف اين مطالعه بررسي وجود 2پديده‌ انتخاب نامساعد و مخاطرات اخلاقي در بازار بيمه  هاي تكميلي درمان ايران است. روش بررسي: ابتدا يك مدل تقاضا براي مصرف خدمات درمان تكميلي، تحت كمترين فروض درباره چگونگي سياست بازپرداخت شركت هاي بيمه، توزيع وضعيت پنهان سلامت مراجعان بيمارستان ها و همچنين نوع بيمه تكميلي آنها باوجود 2پديده‌ انتخاب نامساعد و مخاطرات اخلاقي تصريح شد. مدل اصـلي از روش GMM، بـرآورد و بـا اسـتفاده از روش  هاي آمـار ناپارامتري، وجود اين 2پديده آزمون شد. داده  هاي مورد استفاده در اين مطالعه از از طريق پرسش نامه و به صورت تصادفي از مراجعان 11 بيمارستان در 2گروه بيمه شدگان درمان تكميلي و بيمه نشده در سطح شهر تهران جمع آوري شد. يافته ها: نتايج نشان داد ريسك‌گريزي براي مصرف خدمات درماني بيش از مصرف كالا هاي مركب بوده و اين مقدار براي افراد بيمه‌شده بيش از افراد بيمه‌نشده است كه نشانگر وضعيت پايين سلامت افراد بيمه‌شده در مقايسه به ساير افراد است. آزمون كولموگرف - اسميرنوف نيز متفاوت بودن توزيع سلامت 2 گروه را تأييد كرد. علاوه‌براين، مطابق با نتايج، مخاطرات اخلاقي در بازار بيمه به مقدار اندك وجود دارد. مخاطرات اخلاقي براي افراد با درآمد بالا‌تر، اندك است و هرچه بيمه از افراد با سطح درآمد بالا تقاضا داشته باشد، كاهش مخاطرات اخلاقي را به دنبال داشته و هرچه فرد در گروه پايين سلامت قرار داشته باشد، باعث افزايش مخاطرات اخلاقي خواهد شد. نتيجه گيري: نتايج، وجود انتخاب نامساعد و مخاطرات اخلاقي را در بيمه درمان تكميلي در ايران تأييد مي‌كند.

The purpose of this study was to investigate the existence of two phenomena of adverse selection and moral hazards in the Iranian supplementary health insurance market. Methods: First, a demand model for the use of complementary health care services was defined under the least assumptions about how the insurance companies repay the policy, the distribution of the hidden health status of hospital clients and also the type of their supplementary insurance despite the two phenomena of unfavorable choise and moral hazards. The main model was estimated from GMM method and the existence of these two phenomena was tested using non-parametric statistical methods. The data used in this study were collected through a questionnaire and randomly from clients of 11 hospitals in the two groups of supplementary and uninsured treatment in Tehran. Results: The results showed that risk aversion for the consumption of health services is more than the consumption of composite goods and this amount is more for the insured than the uninsured, which indicates the low health status of the insured compared to other people. The Kolmogorov-Smirnov test also confirmed the different health distributions of the two groups. In addition, according to the results, there are small moral hazards in the insurance market. Moral hazards are lower for people with higher incomes, and the more insurance is demanded from people with higher incomes, the lower the moral hazards will be, and the lower the health of a person, the greater the moral hazards. Conclusion: The results confirm the existence of adverse selection and moral hazards in complementary health insurance in Iran.