بررسي اطلاعات نابرابر و كارايي در بازار بيمه تصادفات اتومبيل ايران مورد شركت بيمه ايران

Asymmetric Information and Efficiency in Iranian Automobile Accident Insurance Market (Case Study: Iran Insurance Company)

كارايي صنعت بيمه ارتباط تنگاتنگي با اطلاعات دقيق و صحيح ويژگي هاي بيمه گزار و خدمات بيمه گر دارد.نابرابري اطلاعاتي بين بيمه گزار و بيمه گر موضوع مطالعات حوزه اقتصاد اطلاعات است كه منجر به بروز مسائل گوناگوني از جمله پديده انتخاب وارون مي شود. بازار بيمه اتومبيل يكي از مهمترين بازارهاي بيمه است كه نسبت به نتايج اطلاعات نابرابر بسيار حساس است، وجود اين پديده كه به دو صورت مخاطرات اخلاقي و انتخاب وارون خود را در بازار بيمه نشان ميدهد ، از عوامل كاهش كارايي در بازارهاي بيمه محسوب مي شود. هدف از اين پژوهش بررسي وجود نابرابري اطلاعاتي شامل انتخاب وارون و مخاطرات اخلاقي در بازار بيمه اتومبيل ايران( مورد شركت بيمه ايران ) است. با استفاده از روشهاي پارامتري(معادله پروبيت، پروبيت دو متغيره ) و تعاريف و مفاهيم ريسك و پوشش بيمه پيشنهاد شده در كوهن (2005) به آزمون اطلاعات نابرابر مي پردازيم. داده هاي اين پژوهش از اطلاعات موجود درپرونده 54272 بيمه گزار بيمه بدنه اتومبيل شركت بيمه ايران در سال 86 استخراج شده است. در اين پژوهش اصلي ترين پيش بيني مدل هاي اقتصاد اطلاعات در صورت نابرابري اطلاعاتي يعني همبستگي مثبت بين ريسك و پوشش بالاتر مورد آزمون قرار گرفته و شواهدي سازگار با وجود نابرابري اطلاعاتي در اين بازار بدست آمده است . نتايج نشان مي دهد افراد پرريسك پوشش بالاتري از بيمه را انتخاب كرده اند. البته اين همبستگي مثبت بين ريسك و پوشش بالاتر براي بيمه گزاران با سه يا بيش از سه سال تجربه رانندگي وجود دارد.در حقيقت آنها داراي مزيت اطلاعاتي نسبت به بيمه گر هستند و براساس تجربه رانندگي ، شناخت بيشتري نسبت به خود، ريسك ، ترجيحات پيدا مي كنند و در رانندگان كمتر از سه سال تجربه رانندگي شواهدي از وجود مزيت اطلاعاتي مشاهده نمي شود و هيچ همبستگي بين ريسك افراد و پوشش بيمه انتخابي وجود ندارد.

Insurance Industryʹs efficiency has strong relation with correct & precise characteristics of Insured and insurerʹs. Information asymmetry between insurer and insured which leads to several problems, like adverse selection, is a case that studies in economics of information area. Existence of asymmetric information in insurance market appears in two forms; i.e. moral hazard and adverse selection; both are factors which lead to decrease of insurance marketʹs efficiency. The purpose of this research is surveying existence of asymmetric information in Iranianc insurance market (The caes of Iran Insurance company). We used parametric methods (probit equation, bivariate probit) and definitions and priciples of risk and offered insurance coverage in Cohen (2005) in order to test asymmetric information. The main prediction of economics of information models, in the case of information asymmetry (i.e. postive correlation between risk and higher insurance coverage) has been tested in this research. Evidence shows the existence of information assymetry in this market.