اثر ريسك‌گريزي بر تقاضاي بيمه عمر(مورد مطالعه: بازار بيمه عمر ايران)

The Effect of Risk Aversion on the Demand for Life Insurance: The Case of Iranian Life Insurance Market

تيوري سنتي تقاضا، تحت اطلاعات نامتقارن، اثر ريسك گريزي و رابطه منفي بين ريسك‌گريزي و سطح ريسك افراد بر تقاضاي بيمه عمر را ناچيز تلقي مي‌كند. اين تحقيق با مورد ترديد قراردادن فرض‌‌هاي فوق، اثر ريسك‌گريزي بر تقاضاي بيمه عمر را بررسي مي‌كند. در اين مقاله به كمك مدل‌هاي لجستيك و متغير هاي مجازي، اثر معيارهاي ريسك‌گريزي چون سطح تحصيلات، شغل، جنسيت، سن، درآمد و ثروت خانوار بر تقاضاي بيمه عمر بررسي مي‌شود. نتايج تحقيق نشان مي دهد كه ريسك‌گريزي از طريق عوامل سن، جنسيت و اشتغال بر ميزان تقاضاي بيمه عمر در ايران اثر معنادار ندارد. اما ريسك‌گريزي از طريق عواملي چون سطح تحصيلات، وضعيت تاهل، سرپرستي، وضعيت سلامت، سطح حق‌بيمه و نگراني از آينده بر ميزان تقاضاي بيمه عمر اثر معنادار دارد. ازآنجاكه افراد با ريسك‌گريزي بالا از افراد با ريسك‌گريزي پايين، تقاضاي بيشتري براي بيمه عمر دارند، مي توان گفت كه بازار بيمه عمر ايران با انتخاب مساعد (در مقابل انتخاب نامساعد) مواجه است.

Conventional theories of demand under asymmetric information do not emphasize the effects of risk aversion on insurance demand and do not consider negative correlation between risk aversion and risk level. In this paper we focus on the effects of risk aversion on life insurance demand. We use logistic regressions and apply dummy variables to show whether independent variables such as education, occupation, sex, age, income, wealth of household and other factors as criteria for risk aversion, have significant effects on the demand for insurance. Our results show that age, gender, and employment donʹt have any significant effect on the demand for life insurance. But education, marital status, care, health, premium levels, future uncertainty, income level and life expectancy have significant effects on the demand for life insurance in Iran. Since individuals with high level of risk aversion purchase more life insurance than high risk individuals (lower risk averse individuals), we conclude that adverse selection doesn’t exist in Iranian life insurance market. In other words, the Iranian life insurance market faces an advantageous selection situation rather than adverse selection.