نقش تعاوني‌هاي روستايي در كاهش هزينه‌هاي مبادله‌ي دريافت تسهيلات

The Role of Rural Cooperatives in Decreasing Transaction Costs of Obtaining Credits

هدف اصلي اين تحقيق بررسي نقش تعاوني‌ها در كاهش هزينه‌هاي دريافت تسهيلات مالي براي خانوارهاي روستايي است. براي اين منظور، نخست اجزاي هزينه‌هاي مبادله‌ي دريافت تسهيلات قرض‌الحسنه به تفكيك موسسه‌هاي وام‌دهنده (بانك‌ها، صندوق‌هاي قرض‌الحسنه و تعاوني‌ها) برآورد و بررسي شد. در مرحله‌ي بعد، هزينه‌ي كل دريافت تسهيلات محاسبه و بين بانك‌ها، صندوق‌هاي قرض‌الحسنه و تعاوني‌ها مقايسه شده است. سپس با استفاده از روش نرخ بازده داخلي، هزينه‌هاي مبادله‌ي برآورد شده به نرخ درصدي هزينه‌ي مبادله تبديل شد. داده‌هاي استفاده ‌شده از طريق مصاحبه و تكميل 480 پرسش‌نامه در سال 1384 با روش نمونه‌گيري تصادفي چندمرحله‌اي از استان‌هاي مازندران، خراسان رضوي، لرستان و آذربايجان شرقي جمع‌آوري شد. نتايج به دست آمده نشان مي‌دهد كه متوسط هزينه‌ي مبادله‌ي دريافت يك واحد (فقره) تسهيلات قرض‌الحسنه از تعاوني‌ها برابر 97000 ريال و در قياس با ساير موسسه‌هاي مقدار قابل توجهي پايين‌تر است. نسبت هزينه‌ي مبادله‌ي دريافت تسهيلات به كل مبلغ وام نيز براي تعاوني‌ها برابر 8 درصد است و در مقايسه با بانك‌ها و صندوق‌هاي قرض‌الحسنه كم‌تر است. در مجموع مي‌توان گفت تعاوني‌هاي روستايي مي‌توانند نقش مهمي در كاهش هزينه‌هاي مبادله‌ي دريافت تسهيلات داشته باشند و دست‌رسي كشاورزان به تسهيلات را آسان كنند.

The main goal of this research is to investigate the role of rural cooperative in deceasing transaction costs of obtaining financial credits. At first, the transaction costs components of obtaining Garzolhasana (Qard Hassan) funds according to different financial institutions (banks, Qard Hassan funds and rural cooperatives) are estimated. Then, total transaction cost of obtaining credits is compared among the banks, Qard Hassan funds and rural cooperatives. The data were collected by a survey applying a multi-stage sampling technique in 2005. The results reveal that the transaction costs of gaining credits are equivalent to 97000 Rials, that is, an additional 10.68 percent annual interest cost. The ratio of transaction costs to total loan is 8 percent for rural cooperatives and is lower than those of banks and Qard Hassan funds. In sum, we can deduce that rural cooperatives can play an important role in decreasing transaction costs of obtaining credit and therefore facilitate accessing to financial markets