انواع مخاطرات اخلاقي و پيامدهاي آن بر بازار بيمه و نظام سلامت

Types of moral hazards and its effects on insurance marketing and health system

زمينه و هدف: پوشش بيمه ای باعث تغيير در رفتار مصرف كننده و ارائه كننده خدمات می شود كه به مخاطرات اخلاقی معروف است. مخاطرات اخلاقی يك مسأله مهم در تمام نظامهای های انباشت خطر، مانند سيستم تامين مالی مبتنی بر ماليات و بيمه است كه پيامدهای منفی مثل افزايش هزينه در نظام سلامت را به دنبال دارد. بنابراين هدف ما در اين مقاله اين است كه به مفهوم مخاطرات اخلاقی و انواع تقسيم بندی های آن، و بررسی اثرات و پيامد های مخاطرات اخلاقی در بازار بيمه و نظام سلامت بپردازيم.مواد و روش ها: اين مقاله يك مطالعه مروری است و مقالات مرتبط با موضوع از متون منتشر شده و سايت های معتبر انتخاب و مورد مطالعه قرار گرفت. پايگاه داده های Medline، Web of Science، Science Direct، Google Scholar، و Springer با استفاده از كليد واژه های مخاطرات اخلاقی و بيمه سلامت، مورد جستجو قرار گرفت.نتايج: بيمه انگيزه برای جلوگيری از زيان را كاهش می دهد چون بيمار تنها بخشی از هزينه را پرداخت ميكند، به همين دليل ارائه كننده خدمت نيز انگيزه بيشتری برای عرضه خدمات غير ضروری و مازاد بر نياز دارد. انواع مختلف مخاطرات اخلاقی مانند مخاطرات اخلاقی پيشين و پسين، مخاطرات اخلاقی ناشی از اطلاعات پنهانی و اقدامات پنهانی، و مخاطرات اخلاقی ارائه كننده و مصرف كننده ممكن است در اثر پوشش بيمه ای به وجود آيد. اين امر باعث ايجاد پيامد های منفی مانند مصرف خدمات غير ضروری، تغيير الگوی مصرف در جهت استفاده غير كارامد از منابع، كاهش رفاه و افزايش هزينه خواهد شد.نتيجه گيری: بررسی و شناخت اثرات مخاطرات اخلاقی و كنترل آن به منظور پيشگيری از پيامد های نامطلوب و سوء تخصيص منابع ضروری به نظر می رسد.

Background: Insurance coverage has a tendency to alter the consumer and providerʹs behavior. Moral hazard is a serious problem in all risk pooling systems, such as insurance and taxes-based financial systems that cause negative consequences as increased costs in the health system. Therefore we decide, at this review article, to discuss about moral hazard, in different classifications and effects on the insurance marketing and health system. Materials & Methods: This is a review article. Relevant materials selected from published articles, studies, and sites. The databases of Medline, Web of Science, Science Direct, Google Scholar, and Springer were explored to use the key words of moral hazard and health insurance. Results: Insurance covered individuals, knowing that their health expenditures will be reimbursed by insurance in the time of illness, and their demand medical services are more than un insurance covered individuals. On the other hand the providers have financial incentive to provide unnecessary and excess medical services. Different types of moral hazard like as ex ante and ex post moral hazard; hidden information and hidden action moral hazard; provider and consumer moral hazard may arise due to insurance coverage. These lead to negative consequences such as consumption of unnecessary care services, alteration of consumption pattern for inefficient use of resources, welfare loss, and an increase in the health expenditures. Conclusion: Studying and controlling the effects of moral hazards seems necessary to prevent unwelcome outcomes as well as misallocation of financial resources.