تبيين تابع تقاضاي بيمه عمر و پس انداز (با رويكرد نظري)

Explaining the Demand Function of Endowment Assurance (A Theoretical Approach)

اين مقاله يك چارچوب نظري را براي يافتن نظريه انتخاب حاكم بر بازار بيمه پيشنهاد مي-دهد. اين موضوع يكي از مهمترين موضوعات مرتبط با تعيين حق بيمه مناسب و توسعه هرچه بيشتر صنعت بيمه در اقتصاد كشورهاست. به اين منظور، ابتدا از طريق حداكثرسازي مطلوبيت، تابع تقاضاي بيمه عمر و پس‌انداز براي يك فرد نوعي استخراج شد؛ سپس مشتريهاي بالقوه شركت بيمه به دو گروه كم‌ريسك و پرريسك تقسيم بندي شدند و توابع تقاضا براي اين گروه ها با استفاده از شبيه‌سازي عددي به دست آمده است. مدل‌سازي صورت گرفته با لحاظ كردن مسيله ورود و خروج افراد از بازار به وسيله حق بيمه آستانه، سبب به وجود آمدن توابع تقاضاي بيمه عمر و پس‌انداز به صورت شكسته شده است. درنهايت، با مقايسه توابع تقاضاي گروه‌هاي مختلف مشتريان، نوع نظريه انتخاب حاكم بر بازار بيمه عمر و پس‌انداز تعيين شده است. نتايج نشان مي‌دهد كه نظريه انتخاب حاكم بر بازار بيمه عمر و پس‌انداز، با توجه به ميزان حق بيمه، از نوع انتخاب نامساعد قوي و يا انتخاب نامساعد ضعيف است. با توجه به آنكه كاهش حق بيمه ميزان اختلاف ميان تقاضاي دو گروه را مي كاهد، مي تواند به-عنوان ابرازي براي كم كردن قدرت انتخاب نامساعد در بازار بيمه عمر و پس‌انداز معرفي شود.

This paper proposes a theoretical framework for finding type of the selection theory in insurance market. This issue is one of the most important subjects relating to determination of appropriate premium and more development of insurance industry in the economy of the countries. For this purpose, first, the demand function of endowment assurance for given individual is extracted by utility maximization. Then, potential customers of insurance company are divided into low risk and high risk groups and the demand functions for these groups are drawn out by numerical simulation. Taking into account the entry and exit of people to market with help of threshold premium, led to this finding that the demand functions of endowment were kinked. Finally, the selection theory that dominates the endowment assurance market is determined by comparing the demand functions of different group of customers. The results show that the selection theory could be strong or weak adverse selection with respect to premium amount. Since the decrease of premium reduces the difference between the demand function of the two, that can be introduced as a tool to reduce power of adverse selection in endowment assurance market.